Изменения в законе очистят рынок МФО от «серых» игроков

MyFins.ru: Назовите основные тенденции и перспективы развития сектора МФО в городах-миллионниках и региональных центрах. 

Андрей Артаев: Рынок микрофинансирования со второй половины 2014 года начнет переживать масштабные преобразования. Нас ожидает ускорение темпов формирования прозрачного цивилизованного рынка и начало его консолидации. Основным фактором запуска этих процессов станут изменения в законодательстве, вступившие в силу 1 июля текущего года, в связи с принятием федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Во-первых, данный закон позволит очистить рынок МФО от «серых» игроков, которые не только негативно влияют на репутацию отрасли, но и наносят ущерб всей экономике страны. Подобные организации зачастую не состоят в реестре МФО, не соблюдают законодательство РФ в области микрофинансирования, и защиты прав потребителей, и используют сомнительные методы взыскания задолженности. В соответствии с федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», такие компании будут лишены статуса МФО, если по-прежнему будут нарушать закон, не соответствовать нормативам достаточности собственных средств и ликвидности, и многим другим требованиям. Благодаря этому рынок станет прозрачнее и цивилизованнее. Во-вторых, открытые и унифицированные правила ведения бизнеса будут способствовать консолидации сектора и укреплению сильнейших участников рынка. Особых региональных различий в развитии рынка не наблюдается. Крупные игроки нашей отрасли устойчиво заняли свои ниши как в городах-миллионниках, так и в небольших региональных центрах.  

Андрей Артаев: Если говорить о сегменте займов до зарплаты, в котором работает компания «Срочноденьги», то пересечений с банковскими кредитами у нас нет. Мы выдаем займы на сумму до 30 000 рублей сроком до 16 дней. При этом самая популярная сумма займа составляет 5000 рублей. Это суммы, которые позволяют людям решить срочные финансовые вопросы, например, оплата коммунальных платежей или неотложный ремонт. Быстрое получение небольшой суммы наличными без лишних документов – та причина, по которой люди обращаются именно в МФО за микрозаймами, а не в банки за кредитами. Получение кредита в банке обусловлено другими целями заемщика и ограничено другими требованиями, предъявляемыми к нему. Клиенты обращаются в банки, когда им нужны кредиты на значительно большие суммы и более длительные сроки, когда у них есть время на сбор подтверждающих документов, на ожидание одобрения от банка, хорошая кредитная история и большая «белая» заработная плата. В случае, если быстро нужна небольшая сумма денег, на сбор избыточного пакета документов нет времени, и официальная «белая» заработная плата меньше реальной «серой», то выбор производится в пользу микрофинансовой организации. Мы выдаем клиенту только ту сумму, которую он в состоянии погасить своевременно. Кроме того, у нас постоянно действуют акции и услуги, позволяющие клиентам заблаговременно предотвратить возникновение просроченной задолженности или максимально комфортно справиться с ней. 

Андрей Артаев: Вопрос в том, о каком именно виде розничных финансовых услуг идет речь. Так, например, для физических лиц доступность банковских услуг ограничивается размером подтвержденного дохода и кредитной историей. Ограничителем также могут выступать реальные, а не декларируемые условия по кредиту. В этом случае для потребителей альтернативой является МФО. Это организации с более гибкими условиями и с более высокой вероятностью одобрения займа, они обслуживают тот сегмент населения, которому недоступны розничные кредиты банковского сектора. Однако, не смотря на то, что доступность данной финансовой услуги для потребителя выше, займы выдаются только платежеспособным клиентам. 

Андрей Артаев: Для получения займа в компании «Срочноденьги» потенциальному клиенту нужно предоставить всего один документ – паспорт, кроме этого, ему должно быть от 21 года до 70 лет, и ему необходимо иметь регистрацию либо быть трудоустроенным в одном из регионов присутствия компании. В займе будет отказано в случае, если у человека плохая кредитная история именно в нашей компании, а также в случае предоставления заведомо ложных сведений. Для принятия решения о выдаче и сумме займа в нашей компании используется собственная скоринг-система. В ее основе лежит математическая модель, основанная на анализе анкетных данных клиентской базы компании. Это позволяет минимизировать процент выдачи займов неблагонадежным клиентам. 

Андрей Артаев: Компания «Срочноденьги» на микрофинансовом рынке работает в сегменте PDL – займов до зарплаты – в формате финансовой розницы. Мы имеем широкую филиальную сеть, которая на данный момент насчитывает 114 офисов в 14 регионах Российской Федерации. Выдача займов через розничную сеть офисов финансового обслуживания, несомненно, является преимуществом в нашем сегменте и принципиально отличает нас от ряда МФО, использующих агентскую схему работы. Во-первых, розничная сеть обеспечивает нам больший поток клиентов, наши офисы располагаются в самых удобных и доступных точках города. Во-вторых, мы и наши клиенты защищены от мошенничества со стороны агентов МФО. В-третьих, клиенты имеют возможность погасить займ в любом офисе Компании. Безусловно, нашей сильной стороной является высокий уровень сервиса и поддержание лояльности клиентов. В офисах нашей компании можно не только решить свои финансовые задачи, но и отдохнуть, уютная атмосфера к этому располагает: клиентам всегда предложат чашку горячего чая или стакан прохладной воды, дети клиентов также смогут найти для себя занятие в ожидании родителей. Для клиентов постоянно действуют различные программы лояльности: скидки и акции. 

Андрей Артаев: С целью выстраивания долгосрочных отношений с клиентами мы развиваем наш продукт и вводим новые услуги, совершенствуем программы лояльности, организуем для клиентов развлекательные мероприятия и применяем стратегию индивидуального подхода. Мы используем стратегию индивидуального подхода в работе с теми клиентами, у которых по уважительной причине образовалась просроченная задолженность. Мы можем предложить клиенту варианты реструктуризации долга, формируя индивидуальный график поэтапного погашения займа. Если клиент заранее предвидит невозможность погашения займа в выбранный срок, то он может воспользоваться услугой пролонгации договора займа и продолжать пользоваться деньгами, оплатив только проценты. Как для постоянных, так и для потенциальных клиентов мы проводим различные праздничные мероприятия, вовлекаем в участие в конкурсах и городских событиях, дарим не только сувениры в ярком зеленом цвете нашего бренда и купоны на беспроцентные займы, но и разыгрываем крупную бытовую технику среди лояльных заемщиков. Так, например, в ряде регионов для наших клиентов действует акция «Дарим подарки», основным призом которой является плазменный телевизор с метровой диагональю и еще более 30 предметов бытовой техники. Принять участие в акции может любой клиент, вовремя погасивший заем, взятый на определенных условиях. Также в начале этого года мы отмечали четырехлетие нашей компании. Эта дата сопровождалась большим количеством праздничных мероприятий для всех клиентов, но особенно лояльных за четырехлетнюю преданность бренду лично благодарили руководители нашей компании и награждали подарками. 

Андрей Артаев: В настоящее время в рамках программы лояльности действует акция «Приведи друга», благодаря которой ответственный заемщик может оплачивать бонусами, полученными за приведенных друзей, займы и сокращать процентную ставку по ним от 2% до 1% в день. Также к числу наших уникальных предложений относится постоянно действующая акция «24 часа», благодаря которой у новых и постоянных клиентов есть время обдумать принятое решение о взятом займе. После получения займа клиент может в течение суток передумать и вернуть его без уплаты процентов, а также изменить сумму или срок в большую или меньшую сторону. Среди постоянно действующих услуг, направленных на лояльность клиентов, можно назвать услугу предварительного одобрения суммы займа по телефону, не выходя из дома. Когда клиент может заполнить заявку на заем по телефону или интернету и узнать одобренную сумму, не посещая нашего офиса. В нашей компании существует развитая система СМС-информирования клиентов с напоминанием о дате погашения займа, о состоянии задолженности, о наличие баллов на бонусном счету, о новых удобных услугах и проводимых акциях. В настоящее время программа лояльности активно дорабатывается, постоянно проводится анализ аудитории и выявляются направления развития продукта индивидуально для каждого отдельного сегмента. 

Андрей Артаев: Процесс регулирования рынка МФО начался в 2011 году, когда вступил в силу федеральный закон №151-ФЗ – «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С тех пор в Налоговый кодекс РФ и иные нормативно-правовые акты практически ежегодно вносились различные изменения. Последние изменения в законодательстве произошли 01 июля 2014 года в связи со вступлением в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В числе требований – указание полной стоимости займа, рассчитываемой по единой формуле, установление требований к форме и содержанию кредитного договора или договора займа, определение прав и обязанностей кредитора и заемщика, ограничение штрафных санкций, применяемых к заемщику, и многие другие. Усиливается контроль за деятельностью микрофинансовых организаций. В настоящее время его осуществляет Центральный банк Российской Федерации, до этого – Федеральная служба по финансовым рынкам и Министерство финансов Российской Федерации. Рынок МФО в настоящее время проходит этапы становления, аналогичные становлению системы банковского кредитования в 90-е годы, когда от нескольких тысяч банков в начале 90-х на российском рынке осталось около 900 банков. Похожая ситуация происходила и на рынке сотового ритейла в 2000-х, из нескольких сотен операторов на данный момент осталось три ключевых игрока. Стоит отметить, что процесс становления МФО происходит намного быстрее, чем у банков и сотового ритейла. В середине 2014 года положено начало изменениям, которые будут происходить постепенно в течение 2-3 лет. За это время произойдет консолидация и очищение рынка. Повторюсь, что рынок станет более прозрачным и цивилизованным.

Источник: MyFins.Ru