Мал заем, да дорог

Основоположником микрофинансирования (именно о нем пойдет речь) считают бангладешского профессора Мухаммеда Юнуса. Его еще называют банкиром, победившим бедность. В 1983 году он основал Grameen Bank (в переводе с бенгальского — «поселковый банк») для микрокредитования бедного населения — многочисленной категории граждан, которой путь в обычные банки был заказан. Первый заем, выданный Юнусом, составлял всего 27 долларов. Предназначался он женщине, которая изготавливала мебель из бамбука. Юнус не просто давал деньги в долг — он стимулировал людей к самостоятельному заработку. Причем делал это под мизерные проценты в отличие от местных ростовщиков, к которым беднота попадала в рабство из-за кабальных условий. В 2006 году за разработанную систему микрокредитов Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира. 

— Мы выдаем кредитов на один миллиард долларов в год, причем доля «плохих» кредитов не превышает одного процента, — говорит сегодня банкир. — Но даже «плохие» кредиты рано или поздно возвращаются, потому что люди понимают, что их репутация стоит дороже. 

В России микрофинансирование формально появилось два месяца назад, когда вступил в силу Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Фактически он легализовал то, что и так существовало в стране, — практика выдачи маленьких займов была и раньше, только в нерегламентированном виде.

Летом прошлого года, когда закон был принят, директор департамента развития малого и среднего бизнеса Минэкономразвития РФ Андрей Шаров говорил следующее:

— Как до сих пор осуществляются микрозаймы с точки зрения закона? Есть Гражданский кодекс, который позволяет юридическим лицам предоставлять кредитные ресурсы друг другу и физическим лицам. С другой стороны, есть закон о банках и банковской деятельности, который говорит, что систематическое кредитование — это суть банковской деятельности. И все микрофинансирование в стране держится на одном письме ЦБ, которое признает их небанковской деятельностью.

Вместе с тем между бангладешской и российской моделями есть принципиальная разница. В первом случае речь идет о займе, который поможет начать свой микробизнес (плетение корзинок из бамбука, к примеру) или добавит средств «в оборотку». Во втором мы говорим больше о потребительских кредитах «до зарплаты» — поддержка мелких предпринимателей, на которую рассчитан в принципе ФЗ № 151, пока отошла в России на второй план.

Давайте посмотрим, на каких условиях предлагают займы микрофинансовые организации (МФО). Их названия часто мелькают в телевизионной рекламе — «Мистер займов», «Срочноденьги», «Актив деньги»... Условия практически у всех одинаковые. Для клиента, который обратился в первый раз, размер кредита составит от одной до пяти тысячи рублей, при повторном обращении верхняя планка поднимется до восьми тысяч рублей. Срок — от пяти до 16 дней. Ставка — два процента в день. То есть при займе в пять тысяч рублей на 16 дней вернуть придется 6600 рублей.

Кредит выдается при соблюдении двух условий: наличии прописки в Нижнем Новгороде (если вы обращаетесь за деньгами, к примеру, в Дзержинске, то нужна, соответственно, дзержинская прописка) и работы. Набор требуемых документов по сравнению с банками минимален — паспорт плюс еще один документ, удостоверяющий личность, а также полис медицинского страхования (в нем указано, где вы работаете). Никаких справок по форме 2-НДФЛ у вас не спросят, а решение о выдаче или отказе, если верить рекламе, примут за рекордные для кредитных организаций 15 минут. К слову, услуги МФО распространяются и на неработающих пенсионеров.

Причин для займов, как указано на сайте «Срочноденьги», может быть несколько — на покупку или ремонт машины, на лечение, до зарплаты и даже на оплату квартиры (видимо, имеется в виду квартплата). Однако это не означает, что, обратись вы по другому поводу, вам откажут.

— Клиент может использовать полученный заем на любые цели, — говорит специалист по связям с общественностью ООО МФО «Срочноденьги» Надежда Сухарева. — В наших рекламных материалах мы используем в качестве примеров те жизненные ситуации, в которых мы способны помочь. Чаще всего клиенты нашей компании берут займы, чтобы совершить срочную покупку или занять денег до ближайшей зарплаты.

У «Срочноденьги», так же как и у «Мистер займов», офисы, где выдаются кредиты, находятся почти в каждом районе Нижнего, в Дзержинске, Кстово, на Бору и далее по области и России. Обычно они базируются в крупных торговых центрах, что удобно для потребителя, которому, к примеру, не хватает средств на покупку, а ждать решения от банка не хочется. А что же ставка? А ставка вполне себе законна.

— Ставка банков или компаний, работающих в сегменте микрокредитования, ничем не ограничивается, — говорит Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент». — Это рынок, все определяет конкуренция. То есть если клиенты таких организаций оповещены о размере ставок по займам и готовы их выплачивать, то никакого нарушения законодательства здесь не прослеживается. В ООО МФО «Срочноденьги» размер ставки объясняют заботой о клиентах.

— Такая процентная ставка и ограничение по сумме обусловлены тем, что мы предоставляем займы на короткий срок и ориентированы на средний уровень заработной платы в Нижегородском регионе, — объясняет Надежда Сухарева. — Мы предоставляем клиентам такие суммы займов, которые соответствуют уровню их дохода и не являются для них обременительными. 

Автор: Артем Аниськин 

Источник: nr-gazeta.ru - Нижегородский рабочий (Нижний Новгород), №033, 09.03.2011 (стр. 21)