Как отразится установление предельно допустимого уровня процентов по договору займа на МФО?

Ухудшения финансовой дисциплины клиентов здесь ожидать точно не придется – честных микрофинансовых игроков, ведущих свой бизнес цивилизованно, данная норма закона никаким образом не коснется. Ведь такие организации и без того не допускают превышения пределов процентной задолженности в размере четырехкратного размера тела займа. Для серых участников рынка, допускающих колоссальный размер процентной задолженности, такое ограничение создаст определенные сложности, которые не позволят им оставаться на плаву и получать сверхприбыль. Таким образом, данную поправку можно считать очень своевременной и точной, поскольку ее действие коснется лишь недобросовестных МФО и не окажет дискомфорта легальным организациям. Стоит отметить, что регулятор намерен и далее работать над ограничением уровня задолженности и не исключает снижение предельного уровня до трехкратного размера тела займа.

Главная реформа рынка МФО в этом году – это его разделение на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, предложение о котором внесено Центробанком в марте. После вступления поправки в законную силу все МФО по умолчанию приобрели статус МКК, который при желании организация может сменить в течение переходного периода длительностью в год. Но для этого компаниям необходимо будет привести в соответствие некоторые требования, в частности размер собственного капитала. Безусловно, данная мера окажет благотворное влияние на очищение рынка от недобросовестных участников, что положительно оценивается крупными игроками. Стать микрофинансовой компанией смогут далеко не все МКК из-за высоких требований: по оценке Центробанка, в Нижегородской области количество МФК не превысит и 10 штук. Организации, чьи показатели не будут соответствовать даже стандартам МКК, будут отсеяны. Рынок МФО станет более привлекательным для заемщика, поскольку статус МФК дает клиентам определенные гарантии надежности: такие компании имеют устойчивые позиции на рынке, многолетний опыт работы и образцовый сервис.

Внедрение стандарта работы с обращениями клиентов, просроченной задолженностью, а также Кодекс этики, разработанные СРО «МиР» совместно с НАПКА, созданы в целях соблюдения обеспечения прав и интересов клиентов, воспользовавшихся микрозаймом. Примечательно, что работа над повышением стандартов работы ведется не только властными структурами, но и ведущими представителями самого рынка, что не может не принести свои плоды. Это важный момент развития отечественного микрофинансирования, поскольку данные документы разрабатывали лидеры отрасли, опираясь не только на свой опыт, но и на международные стандарты работы с потребителем. А Кодекс этики и вовсе сформирован вопреки общественному мнению об отсутствии моральных норм и коллекторских, и микрофинансовых организаций.

В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», максимальный размер процентной ставки по «займам до зарплаты», установленный Центробанком, не может превышать в III квартале года 818% годовых. Таким образом, предельная посуточная ставка должна составлять около 2%. Поскольку краткосрочные займы не выдаются на год, переплат на 700-800% у заёмщиков быть не может. Средняя стоимость микрокредитов составляет 16-20%, поэтому данная мера по ограничению предельной ставки Центробанком не скажется на рынке МФО в сегменте «займы до зарплаты».

Согласно законодательным изменениям, возможность выдавать займы в режиме онлайн получат лишь микрофинансовые компании. Так, если компания желает выдавать займы через интернет, то она должна довести свой капитал до 70 млн рублей. В противном случае у компании остается только оффлайн. Такое изменение в законодательстве приведет к перераспределению онлайн-заёмщиков, и пока сложно сказать с уверенностью о возможностях МФК полностью обеспечить спрос населения на удаленные способы получения микрокредитов.

Намерение регулятора очистить как банковский, так и микрофинансовый рынки – серьезный и важный шаг, призванный упорядочить деятельность и ответственность их участников. Систематичный и комплексный подход Центробанка к данному вопросу дает свои плоды: за минувший год из реестра было исключено порядка 900 некачественных МФО. И возможности для маневра серых игроков существенно сокращаются с каждой законодательной поправкой. Вопрос, когда же рынок станет максимально прозрачным, остается открытым: здесь дело не в сроках, а в наличии постоянного контроля. Это касается не только финансового регулятора, но и исполнительности правоохранительных органов. К сожалению, надзор над кредитными организациями остается более строгим по сравнению с контролем над МФО. Так, к примеру, руководители и акционеры банков, потерпевших финансовый крах, обречены попасть в черный список ЦБ и получить запрет оказывать влияние на деятельность кредитных организаций, фактически означающий дисквалификацию из профессии. У микрофинансовых организаций такого запрета нет – один раз потерпев неудачу, можно закрыть одну компанию, и открыть взамен вторую, третью и далее по списку.